如何用小保费转嫁房贷断供风险?

房子是每个家庭最重要的资产,为此很多人背上沉重的贷款,对于房贷来说,什么最要紧呢?就是月供不能断,不能断,不能断。今天我们给大家推荐一类保险,专治月供中断。

首先来看一下房屋贷款的还款特点,还款方式分为等额本金和等额本息两种。

等额本息

月供款还贷期间始终保持不变,但每期还的钱,包括利息和需偿还的本金。直至最后一个月,欠银行的钱全部还清。

这种方式下,虽然月供款每期都一样,但偿还的本金和利息比例却不相同(前期利息还的多,还的本金很少),由于本金每期都会偿还,欠银行的钱?#19981;?#36234;来越少,利息?#19981;?#36319;着递减,如此,采取这种方式,偿还本金的比重呈现每期递增现象。

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

假设贷款100万,20年期,按照商贷利率4.9%?#27492;?/p>

等额本金

每期偿还的本金都是固定不变的,即每期偿还的本金咱们可?#38405;?#33258;己从银行贷出来的钱除以贷款总期数。因为利息是贷款余额计息,随着每期偿还,欠银行的本金?#19981;?#36234;来越少,所以每期月供?#19981;?#36319;着递减,第一期最高,最后一期最少。

两种方式,从还款总利息来看,等额本金还款总利息最少,从还贷压力来看,等额本金前期还款较多,压力较大而不如每月还款一致的等额本息;但不管还款方式选择等额本息还是等额本金,随着每期的偿还,欠银行的钱也是不断减少的。这也意味着,我们在房贷上的风险缺口也是一直不断降低的。

万一发生断供,哪种保险能帮忙?

不管是哪种方式,还款期间要是有个?#20040;酰?#30142;病死亡、猝死、意外死亡、全?#23567;?#24847;外伤残),家庭收入会大幅下滑,进而有可能导致还款中断,而一旦还贷期间,家庭不能?#20013;?#36824;款,咱们辛苦买的房子就有可能被法院收走,按低于市场价拍卖,拍卖款将偿还银行未还的本息。

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

若是意外伤残,唯一能帮我们解决的是含意外伤残责任的消费型意外险

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

比如说年交125元,就能保障50万?#35805;?#24847;外身故/意外伤残的消费型意外险,

或者年交299元,就能保障100万?#35805;?#24847;外身故/意外伤残的消费型意外险。

?#35805;?#24847;外身故/意外伤残指的是生活中发生的所有意外,如高空坠物、溺水、车祸死亡等等。

而我们经常看见的专项公共交通工具意外险,保障的是在车厢体内发生的意外身故或伤残,如果下车发生意外身故或伤残是不能保障的。(如下图gif所示,如果买的是专项公共交通工具意外险,发生意外身故或伤残都不赔)

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

若是猝死、疾病死亡、全?#23567;?#22240;意外导致自身180天后死亡,都是不在意外险的保障范围的

说来说去,都说的是意外险不能保的情况,有没有转嫁这些意外险不能保的保险呢?一个简单?#34892;?#30340;方式是选择定期寿险。

1、把保障期设置等同于还款周期,即贷20年,保障20年;

2、?#21387;?#20080;的基本保额设置成还欠银行的本金。

这或许在房价不高?#20445;?#26159;一个完美的解决方案。

但现在架不住房价高涨,很多一线家庭,刨除首付款,仍背负着几百万的房贷。

对于风险敞口来说,不可谓不大,光定期寿险这一项保费支出来讲,也非常多。

且年龄越大,保费支出越高。

但保费支出预算是有限的!

这样的保险挺好,但是有没有更性价比高一些的呢?

有的!

目前我们在市场调研时?#19994;?#19968;个保额逐年递减的定期寿险,即能解决风险敞口问题,也能大幅降低各位房贷一族的保费支出。而因为保险公司每年承保的保额是不断降低了,于是体现在保费上自然就大幅下降。

具体为它每年的?#34892;?#20445;额=首先保额-(t-1)*基本保额,而基本保额=首年保额/保险期间

举个例子,若购买150万,保障期20年,此后,每年的?#34892;?#20445;额将逐年递减7.5万,在最后一年,保额只有7.5万。

以30岁?#34892;?#25237;保150万,保障期30年为例,

这款逐年递减的定期寿险,缴费期25年,年交保费1512.5元,累交保费35312.5

而如果选择保障期内保额不变的定期寿险来转嫁风险,缴费期30年,年缴保费3045元,累交保费91350元

两者相比较,保费差距2.58倍之多。

特别的,不需要财务告知,也不需要提供房贷资料,但这款有没有缺点呢?

有的!

1、最高投保额度限制,一类城市最高150万,二类城市最高120万,其他城市100万。

2、经测算,在等额本金还款方式下,?#27599;?#23450;期寿险保障期内每年?#34892;?#20445;额与欠银行的本金完美重叠,但是在等额本息还款方式下,?#27599;?#23450;期寿险保障期内每年?#34892;?#20445;额与欠银行的本金仍会有13%?#38405;?#30340;的风险敞口。

3、只限本人投保。

购买建议:

1、预算不多,房贷又特别高的,可以先选择此款逐年递减的定期寿险,设置上,投保额=还欠银行本金,保障期=还款周期

2、选择等额本息还款方式,?#20013;?#35201;足额转嫁房贷风险敞口的,可额外增加一款保额固定的消费?#25237;?#26399;寿险,怕麻烦的,保额设置以靠近欠银行本金*13%为宜。

3、搭配消费型意外险(注意,一定是要含意外伤残的且保额无阉割,目前市面很多意外险舍弃了意外伤残责任甚至阉割了意外伤残保额)

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