銀行的大調整來了,債市有希望了?

兩會進行中,最引起關注的,莫過于房價問題,但是大家都忽略了一個比房價問題更近在眼前的事情。

2月28日,銀監會印發了《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》,《通知》表示,撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%~150%,貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%~2.5%。

啥意思?我來輕松易懂的給大家解釋一下。

銀監會這份通知里面有兩個關鍵詞,撥備覆蓋率和貸款撥備率。

貸款撥備率,指的是銀行在發放貸款中預計多少錢是可能成為壞賬的不良貸款。

撥備覆蓋率,指的則是應對這些不良貸款需要預留多少準備金來填。

舉個例子吧。原來,貸款撥備率是2.5%,就是說銀行每放出1萬元的貸款,就準備好了有250元是收不回來的了,可能是借款的人出事了,可能對方是老賴,等等。

但是銀行還事先準備了一筆錢,按照原來的撥備覆蓋率150%,每250元的不良貸款就需要準備250×150%=375元的損失準備金來覆蓋壞賬。

但是這些都是預估的情況,有時候銀行運氣好,沒碰上那么多老賴,不良貸款就沒到250元,有時候銀行運氣差,不良貸款超過了250元,這都是沒準的,但是不管怎么樣,用來覆蓋壞賬的375元是被凍結的,只能用于核銷不良貸款

現在,銀監會下調了這兩個指標,撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%~150%,貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%~2.5%。就是說,按照最低的情況,1萬塊只需要150元是未來可能的壞賬,150×120%=180元,這180元就是用來覆蓋壞賬的,銀行比原來多出195元可以拿出來,而且根據規定,這多出來的錢是不能用來給內部分紅或者發獎金之類的,那就只能投資了唄。

別聽195元好像沒多少,這可是銀行,這個例子還原到真實生活,可能是195元的幾十到幾百億倍啊!(2017年銀監會公布了數據,商業銀行不良貸款余額是1.71萬億元)。

這種“貸款損失準備”的減少,相應也會帶來銀行業績的提高,增加銀行手里資金的使用效率,按照銀監會副主席王兆星的說法,下調撥備紅線是因為過去幾年銀行經營狀況較好,損失撥備也比較多,撥備覆蓋率遠超過國際水平。

 

而債市也是非常樂于聽到這個消息的,畢竟,銀行是配置債券的主力之一,銀行手里有錢了,他們也就有救了。

但是,市場上也有一些質疑的聲音。

質疑聲音的依據主要是近幾年不良貸款快速上升,銀行的損失撥備壓力山大。特別是2017年到現在銀行賬目引發了大事件,比如被曝光775億元造假案的主角浦發銀行,撥備覆蓋率就只有134.58%,不到150%的線,作假還是為了掩蓋不良貸款,那實際的壞賬規模可能更龐大。

而且從這次下調撥備紅線來看,一行一策的方式說明了監管會越來越偏向精細化操作。符合之前針對普惠金融定向降準和針對樓市定向加息的監管風格,這也意味著,之后的貸款在某些方面會受限。

總結一下:此次銀監會下調撥備紅線,主流分析認為,

1、 撥備覆蓋率及貸款撥備率監管“紅線”整體下調后將釋放大量銀行利潤,預估可轉回撥備規模大約在5500億左右。

2、可能對債券市場形成利好,因為銀行資本增加,則可投資利率債、委外業務的規模可能擴大,同時幫助銀行“表外資本向表內轉換”順利進行,對金融市場的影響也將降低(前提是銀行對自身的風險有把控)。

3、體現了金融監管措施更趨于精細化,可能對貸款產生影響。

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