中產困境:拿什么保護我的家庭

今天我們來聊一聊定期壽險,

這是一個很有意思的話題。

或許在80、90年代,物價便宜,福利分房,消費型定期壽險并不那么引人重視。

人們更多的關注的是終身重疾險。

但面對著如今的高房價,二胎政策的放開,拿著一份不錯的薪水的中產階級,甚至可以讓配偶全職在家照顧老小,只靠自己工資,就能獨自背負著幾百萬的房貸,同時也能養活上有4老下有2孩大家庭,僅靠重疾險是否可行?

但這是一個最好的時代,也是一個最壞的時代

可能這些中產拿著幾十萬的年薪,付得起一線城市房子的首付,對未來充滿著希望,

中產困境:拿什么保護我的家庭

但,

請問,當尚未退休便身故時,如何保證幾百萬的房貸能按時支付月供?

請問,當意外殘疾失業在家時,如何保證未來的薪資水平和現在的一樣高?

請問,當生病不符合重疾險約定定義時,如何保證最后生命6個月內,能有一筆錢補充家庭收入?

請問,目前的儲蓄,是否足夠支撐孩子教育直至成年,父母養老直至終了,房貸還完免除家庭經濟負擔?

存在中產面前的兩座大山:早亡、失業

進入正題,

定期壽險,顧名思義即保障并非終身,若在保障期內發生合同約定的死亡/高殘,即賠付保額。

這里的身故不同于意外險的意外身故責任,定期壽險身故責任,即可保障意外身故、也可保障猝死、疾病死亡。

由于保險責任簡單,保險的預定費用率通常設的很低。這也意味著即便保額很高,保費卻依舊可以很便宜。甚至在市場競爭激烈的情況下,同類保障中總能找到更便宜的。

保險責任可以多簡單呢?我們7分鐘理財全市場篩選保險發現,目前市場的定期壽險保險責任多是如下幾種:

1、僅有身故責任

2、身故責任+生命終末期責任

3、身故責任+全殘責任

這也意味著:

哪怕雙目永久失明,失業在家,或者不能適應原先崗位,收入被迫下降,因為有全殘責任,依舊能拿到保額賠付。

哪怕生命被醫生診斷不足6個月,不符合重疾定義,也因有生命終末期責任,依舊拿到保額賠付。

哪怕過勞死在工作崗位,因為有身故責任,依舊能拿到保額。

因為能混到中產,從來不缺技能、不缺賺錢的手段,

中產困境:拿什么保護我的家庭

只要有技能就不怕失業,

只要有工作,就有不菲的收入,

只要能安穩退休,累積的儲蓄足夠他們衣食無憂。

只要家庭經濟支柱不倒,一家老小的醫療需求、供房壓力已不是這些看似堅強其實脆弱的中產家庭所需要的。

他們更在乎的是,

承受多重壓力之下,如何在面對死亡時,轉嫁風險,把自己的家人保護好。

如何在自己死亡時,小孩依舊能享有優質的教育,

如何在自己亡故后,未還清的房貸壓力不會轉嫁給年邁的父母或勢單力薄的配偶身上。

中產困境:拿什么保護我的家庭

而定期壽險,作為消費型保險,有限的保費投入,最大限度的放大自己在職期間的身故保額,

相較于每年要交不菲保費,而保額低的可憐的終身重疾險、終身壽險,就顯得非常具有性價比。

請記住:

消費型保險,同類保障中,選性價比最高的即可。

需要多少保額,如果精算風險敞口,需要遺屬需求法、生命價值法,我們7分鐘理財提供這樣的咨詢服務。

如果粗略估算,需考慮家庭所背負的房貸、車貸、以及生活開支、孩子教育費用、老人養老費用、自身年收入。最少保額應覆蓋房貸、車貸。

繳費方式上,考慮到未來有延遲退休政策出來,建議選擇期交,發揮低保費、高保額的作用

保障期根據家庭情況不同,可保障至退休或者至少等同于房貸供款周期。

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