這樣來養老,后半生不用愁

我在高中的時候經常會幻想我長大后的生活,我想趁著年輕去欣賞祖國的名山大川,也許途中還會碰到一個帥帥的男神,制造一次美麗的邂逅。現如今,這些夢想已經變成我茶余飯后回憶青春的素材了。而我也不得不承認,我已經要開始面對養老這個問題了。

時間帶不走真正的朋友;歲月,留不住虛幻的擁有。歲月是留不住的,剩下的就只是白頭和養老了。關于養老,這個話題有人真的覺得很遙遠,尤其剛剛參加工作的你,會覺得等以后再考慮也來得及。人這一輩子真的很漫長嗎?我看過一篇文章說,假設我們能活75歲,其實人生只有900個月。事實上,你可以畫一個30×30的表格,一張A4紙就夠了。

這樣來養老,后半生不用愁

根據聯合國的標準,只要有10%的人口超過60歲,就已經進入了老齡社會。而我國也是目前唯一一個60歲以上人口數字過億的國家。所以,養老問題已經成為目前我們不得不面臨的刻不容緩的問題。

養兒防老已經成為我們父母那輩甚至父母的父母那輩最傳統的想法,但是隨著421家庭的潮涌,寄希望于子女養老已經越來越不現實。根據對10個大中城市1010名受訪者的調查結果現實,對于是否已經為父母養老做好了理財準備的這個問題,有52%的人明確表示,并沒有做好。

這樣來養老,后半生不用愁

既然一輩子在花錢,不一定一輩子都能持續掙錢;既然養兒防老也行不通,作為我們這一代人,如何應對未來人生的不確定呢?養老需要在理財安排上做哪些準備?養老到底需要多少錢?

養老絕不是通過單一產品或者單一一種手段解決的,需要不同金融配置的工具,形成適合自己的方案。通常我們說,解決養老問題的金融工具來自于三個方面:

1、社保;2、商業保險;3、投資收益。

1、社保發放的養老金:一部分會跟著當地城市的社會平均薪資水平走,一部分與自己繳納的社保基數有關。只要到了國家規定的退休年齡,就可以開始領取養老金,活多久領多久。這筆養老金的安排,可以解決吃飯和生存的問題,至少不會餓肚子。

該如何看待我國現有的養老金水平?北京大學經濟學院風險管理與保險學系副教授鎖凌燕在接受筆者采訪時分析,“人們常說的養老金,是指由社保發放的養老金。目前我國社保養老金的定位是‘保基本、廣覆蓋、可持續’。可見,社保養老金的目標,是保證退休人員的基本生活,而不是維持退休后的生活水平不變。

2、商業保險:如果用保險來實現養老儲備目標,最大的優勢在于安全、省心、可持續,大家知道,保險主要的功能就是保障風險。除了常見的疾病、身故、意外等健康風險外,還有很大的風險來自于未來收入的不確定。你可能因為職業變動、創辦企業、經營生意、實現夢險、婚姻變故、留學移民等等很多因素,消耗大量積蓄,或收入大大降低,讓可能本來比較有保障的生活,變得十分艱難。所以我們非常建議,在有較多富裕資金、每年有較大結余的時候,拿出一部分比例,投入到以投資儲蓄為主要功能的產品里。

比如常見的可以選擇內地年金保險,長期看來,平均回報率大概在3%~4%之間,可以抵抗通脹并且略微增值。

3、投資收益:這個要根據每個人的投資經驗、風險承受能力、以及退休后實現的目標來制定,每個人都不一樣。先計算出養老缺口,然后根據自己的養老目標,推算出收益率。所以一定要理性看待自己的投資能力,合理規劃投資預期。并且養老的部分要做長期的規劃,以穩為主,切忌急功急利。

這樣來養老,后半生不用愁

我們通過一個案例具體分析一下如何實現自己的養老目標。

張女士,都市45歲女性,廣州居住生活。目前年收入30萬,存款有200萬,當前平均每月花銷1.5萬。張女士每月可以拿出1萬塊投資養老,希望退休后能夠保持目前的消費水平,生活質量不被影響。廣州2016年社平工資5525元(按中等)

7分鐘理財建議:

假設張女士55歲退休,退休時,個人養老賬戶的余額為20萬。本人指數化工資是社平工資的2倍。工資以5%每年增長,通貨膨脹也為5%。

這樣來養老,后半生不用愁

從上圖中我們可以看到,按照當前每月花銷1.5萬測算,10年之后則需要約2.4萬才能夠保證張女士退休后和目前的生活水平保持一致。張女士退休可以領取的社保養老金為僅為4551元,每個月約有近2萬的缺口。而這2萬的缺口需要通過商業保險或者投資來做一個補充,投資收益率要達到8.42%。

每年實現投資收益率8.42%是不是可行的呢?答案是肯定的。這個收益率要求并不算高,完全是能夠通過合理的投資方式來解決。告訴大家兩種方式:

1、基金定投:基金定投,是一種投資策略,即定期定額投資基金,比如說對某只基金每月定投100元,在定投頻率上可依據自己的資金情況、市場行情來設置每個工作日、每周、每雙周、每個月。

定投本身作用是攤低購買成本,即在市場行情不好時,買入更多份額,在市場反彈時整體獲得盈利,形成一個微笑的曲線。

定投的優勢在于省時、省心,設置好了之后每個月自動扣款。如果普通投資者,選擇指數基金定投獲得一個市場平均回報就好,如果是較為專業的投資者可以選擇主動管理型基金定投。下圖是我們7分鐘理財篩選從來的主動管理型基金今年以來的收益表現。

這樣來養老,后半生不用愁

定投的效果怎么樣呢?我們用數據說話。從下圖中我們看到,我們以2011年3月到2017年3月共6年時間的數據測算,如果定投一個指數型基金,收益率是25.16%,如果是2015年的5178點,收益率是115%。如果定投主動管理型基金,50%以上的基金都能獲得50%以上的回報,一半以上的基金都能獲得約每年10%的回報。如果從市場點位來看,3000點上下開始做定投,99%概率都是賺錢的。

這樣來養老,后半生不用愁

這樣來養老,后半生不用愁

2、保本策略:如果你對基金沒那么了解,那么教你一個策略叫做保本策略。就是固定收益類產品配合基金定投同時進行,資金大部分(90%以上)去做類固定收益產品。

舉個例子,如果是100萬,如果90%的資金,都投資在銀行理財里,5%的利息,90萬一年利息,4.5萬。到期的時候,這筆錢一定是94.5萬

100萬還剩10萬,定投股權類基金,10萬投資,好的情況,一年賺了30%。變成13萬。那94.5萬+13萬,一共是,107.5萬。掙了7.5%的收益。

說說不好的情況,虧了30%,那10萬塊就變成了7萬,94.5萬+7萬=101.5萬。整體下來,沒虧錢。這就是我們說的保守型其中的一種,保本策略。

但需注意,90%的資金一定要投資到風險極低的固收類品種,比如銀行理財、國債、貨幣基金等等。如果投資P2P的話,雖然收益高一些,但是由于P2P每3家就有一家跑路的,是一種風險較高的投資,所以并不能稱之為保本策略。

古巴比倫人關于金錢的兩條重要的定律便是:金錢是慢慢流向那些愿意儲蓄的人,金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。所以對于養老規劃,一定要盡早規劃,越早開始準備越好,提前儲備好第一桶金。如果你剛參加工作,哪怕從現在開始每個月拿出500元、1000元定投,連續定投30年,到了55歲退休也會是一筆百萬級別的資金了。關于養老缺口問題,如果你需要我們7分鐘理財幫你測算,可關注我們微信公眾號(id:www7mincomcn),給我們留言養老測算。

這樣來養老,后半生不用愁

未經允許不得轉載:7分鐘理財 » 這樣來養老,后半生不用愁

贊 (1)
堡垒之夜手机版下载教程